“加強(qiáng)對(duì)智能駕駛、低空經(jīng)濟(jì)、量子科技等新領(lǐng)域新賽道保險(xiǎn)研究應(yīng)用”，金融監(jiān)管總局近日印發(fā)《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，其中在“加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)”部分明確提到低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)。

過去一年，隨著低空經(jīng)濟(jì)在商業(yè)上的進(jìn)展不斷加速，相應(yīng)的保險(xiǎn)需求也日益顯現(xiàn)。目前，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等頭部險(xiǎn)企相繼入局，針對(duì)飛行器及地面配套設(shè)備損失、第三者責(zé)任、上機(jī)人員責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)推出相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，為這一新興產(chǎn)業(yè)蓄勢(shì)騰飛護(hù)航。

頭部險(xiǎn)企發(fā)力低空經(jīng)濟(jì)

在中國(guó)人保2024年11月披露的投資者開放日材料中，“低空保”出現(xiàn)在投資者面前。據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)介紹，為破解低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)研究和專屬保險(xiǎn)保障的難題，人保財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新推出低空經(jīng)濟(jì)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品“低空保”，精準(zhǔn)填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，全面保障機(jī)身及地面配套設(shè)備等財(cái)產(chǎn)損失、第三者責(zé)任、上機(jī)人員責(zé)任等主要風(fēng)險(xiǎn)，并覆蓋額外特殊風(fēng)險(xiǎn)，可由企業(yè)自主選擇靈活投保，為日益多元化的低空經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新應(yīng)用新消費(fèi)場(chǎng)景提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。

實(shí)踐層面，人保財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品已經(jīng)在多個(gè)低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先行地區(qū)落地開花。2024年7月，人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司發(fā)布了全國(guó)首個(gè)“低空飛行器專屬保險(xiǎn)”；8月，人保財(cái)險(xiǎn)珠海市分公司為珠海萬(wàn)山區(qū)國(guó)資企業(yè)和泉州南安市屬國(guó)資企業(yè)分別簽發(fā)低空經(jīng)濟(jì)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品——“低空保”地方版和全國(guó)版的全市雙首單，是首批投保的低空經(jīng)濟(jì)新型應(yīng)用類無(wú)人駕駛航空器綜合保險(xiǎn)；9月，安徽首單低空經(jīng)濟(jì)新型應(yīng)用類無(wú)人駕駛航空器綜合保險(xiǎn)“低空保”在中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)科創(chuàng)保險(xiǎn)中心（合肥）簽發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年10月底，人保財(cái)險(xiǎn)已為多家客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障合計(jì)超5000萬(wàn)元。

平安產(chǎn)險(xiǎn)則在深圳推出“平安低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者”綜合保障方案。該方案在保障常規(guī)財(cái)產(chǎn)及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)，聚焦職業(yè)過失風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量缺陷和網(wǎng)絡(luò)安全等延伸風(fēng)險(xiǎn)，以及研發(fā)場(chǎng)景、城市治理、物流配送和人員運(yùn)輸?shù)榷鄳?yīng)用場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)，以“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式為客戶創(chuàng)新定制專屬綜合方案，全方位護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)健發(fā)展。

在2024年服貿(mào)會(huì)期間，中再產(chǎn)險(xiǎn)與太保產(chǎn)險(xiǎn)共同發(fā)布“低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)創(chuàng)新成果。據(jù)介紹，該成果系統(tǒng)性地構(gòu)建核心條款、承保指引和服務(wù)規(guī)范等準(zhǔn)則，并創(chuàng)新諸多保險(xiǎn)保障內(nèi)容，成果中的核心條款已成為國(guó)內(nèi)首個(gè)無(wú)人駕駛航空第三者責(zé)任保險(xiǎn)地區(qū)示范性條款。作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)行業(yè)的國(guó)有骨干企業(yè)，中再產(chǎn)險(xiǎn)與太保產(chǎn)險(xiǎn)長(zhǎng)期深耕低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，與國(guó)內(nèi)知名無(wú)人駕駛航空器企業(yè)成立保險(xiǎn)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，承保多個(gè)無(wú)人駕駛航空器、eVTOL（電動(dòng)垂直起降航空器）等低空經(jīng)濟(jì)標(biāo)志性項(xiàng)目。

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)也與中再產(chǎn)險(xiǎn)共同開發(fā)了《低空經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)保障綜合解決方案》，在上海市金山區(qū)政府的支持下，將創(chuàng)新方案嵌入政府的低空經(jīng)濟(jì)管理平臺(tái)。此外，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)蘇州市中心公司在政策性農(nóng)險(xiǎn)中標(biāo)服務(wù)區(qū)——昆山市陸家、花橋、開發(fā)區(qū)承保了轄區(qū)內(nèi)農(nóng)用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)，首批為15臺(tái)植保無(wú)人機(jī)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)方案不僅覆蓋了農(nóng)用無(wú)人機(jī)的機(jī)身?yè)p失、第三者責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，還涵蓋了飛手意外傷害保障，總保障金額達(dá)1350萬(wàn)元。

瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，三成以上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已開展相關(guān)業(yè)務(wù)。截至2024年7月，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)注冊(cè)的涉及低空經(jīng)濟(jì)和/或無(wú)人駕駛航空器的在售保險(xiǎn)產(chǎn)品有45個(gè)。

2035年低空保險(xiǎn)規(guī)模或達(dá)百億

當(dāng)前，低空經(jīng)濟(jì)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)蓄勢(shì)待發(fā)。賽迪顧問數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月，中國(guó)低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)企業(yè)數(shù)量超5萬(wàn)家，其中上市企業(yè)118家、專精特新“小巨人”企業(yè)211家、高新技術(shù)企業(yè)3991家。據(jù)該機(jī)構(gòu)測(cè)算，2024年我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模預(yù)計(jì)可達(dá)6702.5億元，其中，低空航空器制造和低空運(yùn)營(yíng)服務(wù)的規(guī)模占比接近55%，間接、引質(zhì)產(chǎn)生的其他領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)貢獻(xiàn)接近40%。2025年我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到8591.7億元，樂觀預(yù)計(jì)到2026年低空經(jīng)濟(jì)規(guī)模有望突破萬(wàn)億元。

隨著新藍(lán)海崛起，相關(guān)保險(xiǎn)需求日益旺盛。“我們發(fā)現(xiàn)，越來越多保險(xiǎn)公司積極開發(fā)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，普遍探索針對(duì)低空經(jīng)濟(jì)主要情景的綜合性保障。與此同時(shí)，行業(yè)監(jiān)管正積極引導(dǎo)并推動(dòng)第三者責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展。以非車險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與市場(chǎng)深度評(píng)估，我們預(yù)計(jì)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模在2035年有望達(dá)到80億元至100億元。”瑞再研究院報(bào)告指出。

不過，瑞再研究院也指出，低空經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)狀況更為復(fù)雜。低空經(jīng)濟(jì)涉及的風(fēng)險(xiǎn)主要受飛行器主體、具體應(yīng)用場(chǎng)景、實(shí)際操控員/運(yùn)營(yíng)人行為等因素影響，鑒于低空經(jīng)濟(jì)實(shí)際應(yīng)用情景更為豐富，且eVTOL和無(wú)人機(jī)等領(lǐng)域技術(shù)迭代速度更快，其風(fēng)險(xiǎn)狀況更為復(fù)雜。

低空經(jīng)濟(jì)面臨的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也較為復(fù)雜。瑞再研究院表示，低空經(jīng)濟(jì)涉及新興法律范疇，然而，中國(guó)當(dāng)前的法律條款尚未具有針對(duì)低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、侵權(quán)責(zé)任、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等方面的專屬條例，因此相關(guān)領(lǐng)域的法律問題或糾紛主要參考一般性法律，這也為保險(xiǎn)公司開發(fā)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及后續(xù)定損帶來挑戰(zhàn)。

監(jiān)管積極引導(dǎo)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

2024年以來，金融監(jiān)管部門積極引導(dǎo)低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

在《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》印發(fā)之前，金融監(jiān)管總局還發(fā)布了《關(guān)于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中提出圍繞低空經(jīng)濟(jì)、多式聯(lián)運(yùn)、綠色配送等領(lǐng)域提供適配的保險(xiǎn)保障方案。

地方層面，2024年7月，廣東金融監(jiān)管局指導(dǎo)廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)搭建行業(yè)溝通平臺(tái)，探索構(gòu)建科技保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，建立科技保險(xiǎn)示范產(chǎn)品修訂目錄，針對(duì)低空物流、載人等應(yīng)用場(chǎng)景，推出全國(guó)首個(gè)服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的地方性示范條款“廣東省低空飛行器綜合保險(xiǎn)條款”，為首批EH-216S無(wú)人駕駛載人飛行器提供專屬風(fēng)險(xiǎn)保障539萬(wàn)元，推動(dòng)低空飛行器產(chǎn)業(yè)鏈與保險(xiǎn)深度融合，為研發(fā)、制造、銷售到使用全鏈條提供全方位、個(gè)性化、定制化的保險(xiǎn)服務(wù)，加快完善低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)保障體系。

與此同時(shí)，多地正在推動(dòng)低空飛行服務(wù)保障體系建設(shè)。例如南京市政府不久前印發(fā)的《南京市低空飛行服務(wù)保障辦法（試行）》要求，使用民用無(wú)人駕駛航空器從事經(jīng)營(yíng)性低空飛行活動(dòng)，以及使用小型、中型、大型民用無(wú)人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性低空飛行活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)；使用民用有人駕駛航空器從事低空飛行活動(dòng)的保險(xiǎn)責(zé)任，按照相關(guān)法律規(guī)定執(zhí)行。使用微型、輕型民用無(wú)人駕駛航空器從事非經(jīng)營(yíng)性低空飛行活動(dòng)，鼓勵(lì)投保責(zé)任保險(xiǎn)。《上海市低空飛行服務(wù)管理能力建設(shè)實(shí)施方案》也提出，形成政府監(jiān)管、企業(yè)自覺、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督、保險(xiǎn)托底的良好格局。

“我們建議保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)低空經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)研究，不斷完善對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況的理解和認(rèn)知；加強(qiáng)與低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)相關(guān)方構(gòu)建合作機(jī)制，在數(shù)據(jù)信息、風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)、技術(shù)應(yīng)用方面開展深度合作；同時(shí)，積極探索新產(chǎn)品、新模式，推動(dòng)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與創(chuàng)新，從而增強(qiáng)承保與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。”瑞再研究院表示。